Refinansman ve Yeniden Yapılandırma Hesaplama

Bu hesaplama hakkında

Bir mortgage'ı refinanse etmek, mevcut krediyi genellikle yeni bir faiz oranı ve vade ile tamamen yeni bir kredi ile değiştirmektir. Yeniden yapılandırma (recast) ise orijinal krediyi ve faiz oranını korurken, anaparaya büyük bir toplu ödeme yaptıktan sonra aylık ödemeyi yeniden hesaplayarak artık küçülmüş olan bakiyeyi kalan orijinal vadeye yayar. Refinansman genellikle kredi kontrolü, ekspertiz ve kredi tutarının yaklaşık %2-5'i kadar kapanış maliyeti içerirken, yeniden yapılandırma genellikle kredi servis sağlayıcısının uyguladığı küçük, sabit bir idari ücretten (çoğunlukla birkaç yüz dolar) ibarettir.

Miras, ikramiye veya ev satışı geliri gibi beklenmedik bir gelir elde eden ve daha düşük bir aylık ödeme isteyen ev sahipleri, bu iki yol arasında karar vermek için bu karşılaştırmayı kullanır: refinansman, mevcut piyasa oranları kendi mevcut oranınızdan belirgin şekilde düşük olduğunda mantıklıdır; yeniden yapılandırma ise zaten iyi bir orana sahipseniz ve kredi vadesini sıfırlamadan veya refinansman kapanış maliyetlerini ödemeden, elinizdeki nakdi kullanarak sadece ödemenizi düşürmek istediğinizde mantıklıdır.

Bu hesaplayıcı, mevcut kredi bakiyenizi, kalan vadenizi, faiz oranınızı ve varsayımsal bir toplu ödemeyi, bir refinansman oranı ve kapanış maliyetleriyle birlikte alarak her seçenek altındaki yeni aylık ödemeyi karşılaştırır; böylece kendi rakamlarınız için hangisinin ödemenizi daha çok düşürdüğünü görebilirsiniz. Toplu ödemenin yalnızca yeniden yapılandırma tarafına uygulandığını unutmayın; refinansman tarafı bakiyenin tamamını artı kapanış maliyetlerini modeller, yani karşılaştırma, refinanse etmeniz hâlinde nakdin cebinizde kalacağını varsayar.