حاسبة إعادة التمويل مقابل إعادة الجدولة

حول هذه الأداة

إعادة تمويل الرهن العقاري تستبدل بقرضك القائم قرضًا جديدًا تمامًا — بسعر فائدة ومدة جديدين عادةً — بينما تُبقي إعادة الجدولة (وتسمى أيضًا إعادة الإطفاء) على قرضك الأصلي وسعر فائدته لكنها تعيد حساب الدفعة الشهرية بعد سدادك دفعة كبيرة مقطوعة من أصل الدين، فتوزّع الرصيد الأصغر الآن على المدة الأصلية المتبقية. وتتضمن إعادة التمويل عادةً فحصًا ائتمانيًا وتقييمًا عقاريًا وتكاليف إغلاق تبلغ نحو 2-5% من مبلغ القرض، في حين لا تكلّف إعادة الجدولة عادةً سوى رسم إداري ثابت صغير (بضع مئات من الدولارات غالبًا) تفرضه جهة خدمة القرض.

يستخدم أصحاب المنازل الذين يحصلون على مبلغ غير متوقع — ميراث أو مكافأة أو عائدات بيع منزل — ويريدون دفعة شهرية أقل هذه المقارنة للاختيار بين المسارين: فإعادة التمويل منطقية عندما تكون أسعار السوق الحالية أدنى بفارق ملموس من سعرك القائم، بينما تكون إعادة الجدولة منطقية عندما يكون لديك سعر فائدة جيد أصلًا وتريد فقط خفض دفعتك بنقد تملكه بالفعل، دون إعادة ضبط مدة القرض أو دفع تكاليف إغلاق إعادة التمويل.

تأخذ هذه الحاسبة رصيد قرضك الحالي والمدة المتبقية وسعر الفائدة ودفعة مقطوعة افتراضية، إلى جانب سعر إعادة التمويل وتكاليف إغلاقه، وتقارن الدفعة الشهرية الجديدة الناتجة عن كل خيار حتى ترى أيّهما يخفّض دفعتك أكثر بأرقامك تحديدًا. ولاحظ أن الدفعة المقطوعة تُطبَّق على جانب إعادة الجدولة فقط؛ أما جانب إعادة التمويل فيُنمذج الرصيد الكامل مضافًا إليه تكاليف الإغلاق، أي أن المقارنة تفترض بقاء النقد في جيبك إن أعدت التمويل.