Máy Tính Tái Cấp Vốn vs Recast

Giới thiệu về công cụ này

Tái cấp vốn một khoản vay mua nhà là thay thế khoản vay hiện có bằng một khoản vay hoàn toàn mới — thường với lãi suất và kỳ hạn mới — trong khi recast (còn gọi là tái khấu trừ dần) giữ nguyên khoản vay và lãi suất ban đầu nhưng tính lại khoản thanh toán hằng tháng sau khi bạn trả một khoản tiền lớn vào gốc, dàn phần dư nợ đã nhỏ hơn ra phần thời hạn gốc còn lại. Tái cấp vốn thường kéo theo việc thẩm định tín dụng, định giá tài sản và chi phí hoàn tất giao dịch khoảng 2-5% số tiền vay, còn recast thường chỉ tốn một khoản phí hành chính cố định nhỏ (thường vài trăm đô la) do đơn vị phục vụ khoản vay thu.

Những chủ nhà nhận được một khoản tiền bất ngờ — thừa kế, tiền thưởng, hay tiền bán nhà — và muốn giảm khoản thanh toán hằng tháng dùng phép so sánh này để chọn giữa hai hướng: tái cấp vốn hợp lý khi lãi suất thị trường hiện tại thấp hơn đáng kể so với lãi suất hiện có của bạn, còn recast hợp lý khi bạn vốn đã có lãi suất tốt và chỉ muốn giảm khoản thanh toán bằng số tiền mặt sẵn có, mà không phải thiết lập lại kỳ hạn vay hay trả chi phí hoàn tất khi tái cấp vốn.

Công cụ này nhận vào dư nợ hiện tại, thời hạn còn lại, lãi suất và một khoản tiền lớn giả định, cùng với lãi suất tái cấp vốn và chi phí hoàn tất tương ứng, rồi so sánh khoản thanh toán hằng tháng mới của từng phương án để bạn thấy phương án nào giảm khoản thanh toán nhiều hơn với chính các con số của mình. Lưu ý rằng khoản tiền lớn chỉ được áp vào phía recast; phía tái cấp vốn mô hình hóa toàn bộ dư nợ cộng chi phí hoàn tất, nên phép so sánh giả định số tiền mặt đó vẫn nằm trong túi bạn nếu bạn tái cấp vốn.