Calculator: plată suplimentară la credit ipotecar sau investiție

Despre acest calculator

Această comparație rulează în paralel două trasee de amortizare: unul în care banii suplimentari merg direct în principalul creditului ipotecar în fiecare lună, scurtând durata împrumutului și reducând dobânda pe care ai fi plătit-o altfel pentru soldul rămas, și unul în care aceiași bani sunt investiți și lăsați să se capitalizeze la o rată de rentabilitate presupusă, pe aceeași perioadă. Traseul ipotecar oferă un randament garantat, egal cu rata dobânzii creditului tău, pentru că fiecare dolar de principal plătit în avans este un dolar pentru care nu vei mai plăti niciodată dobândă. Traseul investițional oferă un randament incert, care depinde de piețe, dar de la care se așteaptă de obicei să fie mai mare pe orizonturi lungi și care, spre deosebire de capitalul propriu din locuință, rămâne lichid și accesibil.

Proprietarii de locuințe fac acest calcul atunci când au bani disponibili în fiecare lună și trebuie să aleagă între achitarea datoriei și construirea unui portofoliu de investiții, în special după o mărire de salariu, un bonus sau după ce au scăpat de alte datorii cu dobândă mai mare. Decizia înclină de obicei spre plăți suplimentare atunci când rata ipotecară este ridicată în raport cu randamentele investiționale așteptate, când debitorul prețuiește certitudinea și liniștea unei case plătite integral sau când este aversiv la risc și aproape de pensionare; înclină spre investiții atunci când rata ipotecară este comparativ redusă, când banii pot fi plasați într-un cont cu avantaje fiscale sau când debitorul are un orizont lung de timp și poate tolera volatilitatea pieței.

Acest calculator amortizează creditul tău ipotecar în ambele scenarii și raportează dobânda economisită și timpul redus din durata creditului prin plățile suplimentare, comparativ cu soldul proiectat al investirii acelorași bani, astfel încât să vezi compromisul numeric înainte de a alege o cale.