מחשבון: תשלום משכנתה נוסף מול השקעה

אודות מחשבון זה

ההשוואה הזו מריצה שני מסלולי סילוקין זה לצד זה: מסלול אחד שבו קרן נוספת נכנסת ישירות למשכנתה מדי חודש, מקצרת את ההלוואה וחותכת את הריבית שהייתם משלמים אחרת על היתרה שנותרה, ומסלול שני שבו אותו כסף מושקע במקום זאת ונותר לצבור ריבית דריבית בשיעור תשואה מונח לאורך אותה תקופה. מסלול המשכנתה הוא תשואה מובטחת השווה לשיעור הריבית של ההלוואה שלכם, שכן כל דולר של קרן שנפרעה מראש הוא דולר שלעולם לא תשלמו עליו ריבית שוב. מסלול ההשקעה הוא תשואה לא ודאית התלויה בשווקים, אך בדרך כלל מצפים שתהיה גבוהה יותר לאורך טווחים ארוכים, ובניגוד להון העצמי בבית היא נשארת נזילה וזמינה.

בעלי בתים מריצים את החישוב הזה כשיש להם מזומן פנוי מדי חודש והם מתלבטים בין פירעון חוב לבין בניית תיק השקעות, במיוחד לאחר העלאת שכר, בונוס, או לאחר שחובות אחרים בריבית גבוהה יותר סולקו. ההכרעה נוטה בדרך כלל לטובת תשלומים נוספים כאשר ריבית המשכנתה גבוהה יחסית לתשואות ההשקעה הצפויות, כאשר הלווה מעריך את הוודאות ואת שקט הנפש שבבית ללא חוב, או כאשר הוא שונא סיכון וקרוב לפרישה; היא נוטה לטובת השקעה כאשר ריבית המשכנתה נמוכה יחסית, כשהכסף יכול להיכנס לחשבון מוטב מס, או כשללווה יש אופק זמן ארוך והוא יכול לשאת תנודתיות בשווקים.

המחשבון בונה לוח סילוקין למשכנתה שלכם בשני התרחישים ומדווח על הריבית שנחסכה ועל הזמן שנחתך מההלוואה בזכות התשלומים הנוספים, אל מול היתרה החזויה של השקעת אותו כסף, כך שתוכלו לראות את חילופי התמורה המספריים לפני שתבחרו מסלול.