Kalkulator: nadpłata kredytu hipotecznego czy inwestycja

O tym kalkulatorze

To porównanie prowadzi równolegle dwie ścieżki amortyzacji: jedną, w której dodatkowy kapitał trafia co miesiąc wprost na kredyt hipoteczny, skracając okres spłaty i obcinając odsetki, które w przeciwnym razie zapłaciłbyś od pozostałego salda, oraz drugą, w której te same pieniądze są inwestowane i pozostawione do procentowania przy założonej stopie zwrotu w tym samym okresie. Ścieżka kredytowa daje gwarantowany zwrot równy oprocentowaniu kredytu, ponieważ każdy dolar nadpłaconego kapitału to dolar, od którego nigdy więcej nie zapłacisz odsetek. Ścieżka inwestycyjna daje zwrot niepewny, zależny od rynków, ale zwykle oczekiwany jako wyższy w długim horyzoncie i — w przeciwieństwie do kapitału zamrożonego w nieruchomości — pozostający płynny i dostępny.

Właściciele domów wykonują to obliczenie, gdy mają co miesiąc wolne środki i wybierają między spłatą długu a budową portfela inwestycyjnego, zwłaszcza po podwyżce, premii albo po spłaceniu innych, wyżej oprocentowanych zobowiązań. Decyzja przechyla się w stronę nadpłat, gdy oprocentowanie kredytu jest wysokie w stosunku do oczekiwanych zwrotów z inwestycji, gdy kredytobiorca ceni pewność i spokój ducha płynące z domu wolnego od długu albo gdy ma awersję do ryzyka i zbliża się do emerytury; przechyla się w stronę inwestowania, gdy oprocentowanie kredytu jest stosunkowo niskie, pieniądze mogą trafić na konto z ulgą podatkową albo kredytobiorca ma długi horyzont czasowy i toleruje zmienność rynku.

Ten kalkulator amortyzuje kredyt w obu scenariuszach i podaje zaoszczędzone odsetki oraz czas skrócenia spłaty dzięki nadpłatom w zestawieniu z prognozowanym saldem inwestowania tych samych środków, dzięki czemu zobaczysz liczbowy bilans wyboru, zanim zdecydujesz się na jedną ze ścieżek.