Công cụ so sánh trả thêm nợ vay mua nhà hay đầu tư

Giới thiệu về công cụ này

Phép so sánh này chạy song song hai lộ trình khấu trừ dần khoản vay: một lộ trình trong đó phần gốc trả thêm được đưa thẳng vào khoản vay mua nhà mỗi tháng, rút ngắn thời hạn vay và cắt giảm phần lãi mà bạn lẽ ra phải trả trên dư nợ còn lại, và một lộ trình trong đó chính số tiền đó được đem đi đầu tư và để sinh lãi kép theo một tỷ suất sinh lời giả định trong cùng khoảng thời gian. Lộ trình trả nợ vay mang lại mức sinh lời chắc chắn bằng đúng lãi suất khoản vay của bạn, vì mỗi đồng gốc trả trước là một đồng bạn sẽ không bao giờ phải trả lãi nữa. Lộ trình đầu tư mang lại mức sinh lời không chắc chắn, phụ thuộc vào thị trường, nhưng thường được kỳ vọng cao hơn trong dài hạn và, khác với vốn chủ sở hữu trong căn nhà, vẫn giữ được tính thanh khoản và dễ tiếp cận.

Chủ nhà thực hiện phép tính này khi họ có tiền nhàn rỗi mỗi tháng và đang phân vân giữa việc trả hết nợ hay xây dựng một danh mục đầu tư, đặc biệt là sau khi được tăng lương, nhận thưởng, hoặc sau khi đã tất toán các khoản nợ lãi suất cao hơn khác. Quyết định thường nghiêng về việc trả thêm khi lãi suất vay mua nhà cao so với lợi nhuận đầu tư kỳ vọng, khi người vay coi trọng sự chắc chắn và cảm giác an tâm của một căn nhà đã trả hết nợ, hoặc khi họ ngại rủi ro và sắp đến tuổi nghỉ hưu; và nghiêng về đầu tư khi lãi suất vay tương đối thấp, khi tiền có thể được đưa vào một tài khoản ưu đãi thuế, hoặc khi người vay có tầm nhìn dài hạn và chịu đựng được biến động thị trường.

Công cụ này khấu trừ dần khoản vay mua nhà của bạn theo cả hai kịch bản và cho biết số tiền lãi tiết kiệm được cùng thời gian vay rút ngắn được nhờ trả thêm, đối chiếu với số dư dự kiến nếu đem cùng số tiền đó đi đầu tư, để bạn thấy rõ sự đánh đổi bằng con số trước khi chọn hướng đi.