保険 共同保険（コインシュアランス）ペナルティ計算機

この計算ツールについて

財産保険におけるコインシュアランス条項は、物件をその価値の最低限一定の割合まで付保することを求めるもので、その割合は一般に80、90、100パーセントとされ、どの評価の基準（時価か再調達価額か）で測るかは保険証券が定めます。この計算ツールは、入力された物件の価値にその割合を適用します。そして、これを満たしていなかった場合には保険金の支払い時にペナルティが科されます。支払額の計算式は、（実際に付保している保険金額 ÷ 必要とされる保険金額）× 損害額です。つまり、必要な割合を大きく下回る金額でしか付保していない物件は、損害の一部しか補償を受けられないことになります。ペナルティは、実際に付保している金額と必要とされる金額との比そのものから生じるものであり、保険金額の上限をはるかに下回るありふれた損害であっても同じように働きます。

この条項が存在するのは、保険会社が、契約者は価値に近い金額まで付保するという前提で保険料を算定しているからです。コインシュアランスのペナルティがなければ、所有者には、保険料を節約するために低めに付保しておきながら、より起こりやすい小さな損害については全額の支払いを期待する、という動機が生まれてしまいます。典型的な例は、$1,000,000の建物を、80パーセントのコインシュアランス条項のもとで$500,000しか付保していないケースです。必要な補償額は$800,000であるため、$100,000の請求に対して支払われるのは（500,000 ÷ 800,000）× 100,000 = $62,500にとどまり、残りは所有者が自分の懐から負担することになります（ここでの計算のように完全な形で計算する場合、支払額はさらに実際の補償額を上限として頭打ちになり、免責金額の分だけ減らされます。この例では、わかりやすさのためにその両方を省いています）。商業用不動産の所有者とその保険代理店は、補償額が上昇し続ける再調達コストに追いつき、ペナルティを発動させないようにするため、保険契約を更新するたびにこの計算を行います。

物件の価値、求められるコインシュアランスの割合、実際の補償額、免責金額、そして損害額を入力すると、この計算機は保険会社が支払う金額と、付保不足によるペナルティがどれほどの大きさになるのかを正確に示します。