Kalkulator kary za niedoubezpieczenie (koasekuracja)

O tym kalkulatorze

Klauzula koasekuracji w ubezpieczeniu majątkowym wymaga ubezpieczenia mienia do minimalnego procentu jego wartości — zwykle 80, 90 lub 100 procent, liczonego według tej podstawy wyceny (wartość rzeczywista albo koszt odtworzenia), którą wskazuje polisa; ten kalkulator stosuje ten procent do wprowadzonej przez ciebie wartości mienia — i karze cię przy likwidacji szkody, jeśli tego nie zrobiłeś. Wzór na wypłatę brzmi: (suma ubezpieczenia zawarta w polisie ÷ suma wymagana) × szkoda, co oznacza, że mienie ubezpieczone znacznie poniżej wymaganego procentu otrzymuje zwrot jedynie ułamka szkody — kara bierze się z samego stosunku sumy zawartej do wymaganej, nawet przy zwykłej szkodzie znacznie niższej od limitu polisy.

Klauzula ta istnieje, ponieważ ubezpieczyciele wyceniają składki przy założeniu, że klienci ubezpieczają mienie blisko pełnej wartości, a bez kary za niedoubezpieczenie właściciele mieliby zachętę, by zaniżać sumę ubezpieczenia i oszczędzać na składce, wciąż licząc na pełne wypłaty przy mniejszych, bardziej prawdopodobnych szkodach — klasyczny przykład to budynek wart 1 000 000 $ ubezpieczony jedynie na 500 000 $ przy klauzuli koasekuracji na poziomie 80 procent: wymagana suma ubezpieczenia wynosi 800 000 $, więc szkoda na 100 000 $ daje wypłatę tylko (500 000 ÷ 800 000) × 100 000 = 62 500 $, a resztę właściciel pokrywa z własnej kieszeni (w pełnym wyliczeniu, takim jak tutaj, wypłata jest dodatkowo ograniczona do zawartej sumy ubezpieczenia i pomniejszona o udział własny — przykład pomija oba dla przejrzystości). Właściciele nieruchomości komercyjnych i ich agenci ubezpieczeniowi wykonują to wyliczenie przy każdym odnowieniu polisy właśnie po to, by ochrona nadążała za rosnącymi kosztami odtworzenia i nie uruchamiała kary.

Wprowadź wartość mienia, wymagany procent koasekuracji, swoją sumę ubezpieczenia, udział własny oraz wysokość szkody, a ten kalkulator pokaże dokładnie, ile wypłaci ubezpieczyciel i jak duża jest kara za niedoubezpieczenie.