Kalkulator for underforsikring (coinsurance)

Om denne kalkulatoren

En underforsikringsklausul (coinsurance) i tingskadeforsikring krever at du forsikrer en eiendom opp til en minsteandel av dens verdi — vanligvis 80, 90 eller 100 prosent, målt på det verdigrunnlaget (faktisk kontantverdi eller gjenanskaffelseskostnad) som polisen angir; denne kalkulatoren bruker prosentandelen på eiendomsverdien du legger inn — og straffer deg ved skadeoppgjøret hvis du ikke gjorde det. Utbetalingsformelen er: (tegnet forsikringssum ÷ påkrevd forsikringssum) × tap, som betyr at en eiendom som er forsikret godt under den påkrevde andelen bare får en brøkdel av ethvert tap erstattet — straffen kommer av selve forholdet mellom tegnet og påkrevd sum, også ved et ordinært tap langt under forsikringssummen.

Klausulen finnes fordi forsikringsselskapene priser premiene ut fra at forsikringstakerne forsikrer nær full verdi, og uten en underforsikringsstraff ville eiere hatt et insentiv til å underforsikre og spare på premien mens de likevel forventet full erstatning ved mindre og mer sannsynlige skader — det klassiske eksempelet er en bygning verdt 1 000 000 $ som bare er forsikret for 500 000 $ under en underforsikringsklausul på 80 prosent: påkrevd dekning er 800 000 $, så et krav på 100 000 $ gir bare utbetalt (500 000 ÷ 800 000) × 100 000 = 62 500 $, og eieren må dekke resten selv (i den fullstendige beregningen, som her, blir utbetalingen i tillegg begrenset til den tegnede dekningen og redusert med en eventuell egenandel — eksempelet utelater begge deler for klarhetens skyld). Eiere av næringseiendom og forsikringsmeglerne deres kjører denne beregningen ved hver fornyelse av polisen nettopp for å sikre at dekningen holder tritt med økende gjenanskaffelseskostnader og unngår å utløse straffen.

Legg inn eiendomsverdien, den påkrevde underforsikringsprosenten, forsikringssummen din, egenandelen din og tapet, så viser denne kalkulatoren nøyaktig hva forsikringsselskapet betaler og hvor stor underforsikringsstraffen er.