حاسبة غرامة التأمين المشترك (Coinsurance)

حول هذه الأداة

يُلزمك شرط التأمين المشترك في تأمين الممتلكات بالتأمين على العقار بنسبة مئوية دنيا من قيمته — 80 أو 90 أو 100 بالمئة عادةً، مقيسةً على أساس التقييم الذي تحدده الوثيقة (القيمة النقدية الفعلية أو تكلفة الاستبدال)؛ وتطبّق هذه الحاسبة النسبة على قيمة العقار التي تُدخلها — ويعاقبك عند تقديم المطالبة إن لم تفعل. وصيغة السداد هي: (مبلغ التأمين المحمول ÷ المبلغ المطلوب) × الخسارة، ما يعني أن العقار المؤمَّن عليه بأقل بكثير من النسبة المطلوبة لا يُعوَّض إلا عن جزء من خسارته — فالغرامة تنشأ من نسبة المحمول إلى المطلوب نفسها، حتى في خسارة عادية أقل بكثير من حد الوثيقة.

يوجد هذا الشرط لأن شركات التأمين تسعّر الأقساط بافتراض أن حاملي الوثائق يؤمّنون بما يقارب القيمة الكاملة، ولولا غرامة التأمين المشترك لكان لدى الملاك حافز للتأمين الناقص وتوفير الأقساط مع توقع تعويض كامل عن الخسائر الأصغر والأكثر احتمالًا — والحالة الكلاسيكية مبنى قيمته 1,000,000 $ مؤمَّن عليه بمبلغ 500,000 $ فقط بموجب شرط تأمين مشترك بنسبة 80 بالمئة: التغطية المطلوبة هي 800,000 $، لذا فمطالبة بقيمة 100,000 $ لا تُسدَّد إلا بمقدار (500,000 ÷ 800,000) × 100,000 = 62,500 $، ويتحمل المالك الباقي من جيبه (وفي الحساب الكامل، كما هنا، يُقيَّد المبلغ المسدَّد أيضًا بسقف التغطية المحمولة ويُخصم منه أي تحمُّل — وقد أُغفل كلاهما في المثال توخيًا للوضوح). ويُجري ملاك العقارات التجارية ووكلاء تأمينهم هذا الحساب عند كل تجديد للوثيقة تحديدًا للتأكد من أن التغطية تواكب ارتفاع تكاليف الاستبدال وتتفادى تفعيل الغرامة.

أدخل قيمة عقارك ونسبة التأمين المشترك المطلوبة ومبلغ تغطيتك ومبلغ التحمُّل وخسارتك، وستبيّن لك هذه الحاسبة بالضبط ما تدفعه شركة التأمين وحجم غرامة التأمين الناقص.