Калькулятор штрафа за недострахование (коинсуранс)

Об этом калькуляторе

Оговорка о коинсурансе в имущественном страховании требует страховать объект как минимум на определённый процент его стоимости — обычно 80, 90 или 100 процентов, считая по той базе оценки (действительная денежная стоимость или восстановительная стоимость), которую задаёт полис; этот калькулятор применяет процент к введённой вами стоимости объекта — и наказывает вас при выплате, если вы этого не сделали. Формула выплаты такова: (страховая сумма по договору ÷ требуемая сумма) × убыток, то есть объект, застрахованный существенно ниже требуемого процента, получает возмещение лишь части убытка — штраф вытекает из самого отношения имеющейся суммы к требуемой, даже при обычном убытке, далёком от лимита по полису.

Эта оговорка существует потому, что страховщики рассчитывают премии исходя из того, что страхователи страхуют объекты близко к полной стоимости; без штрафа за недострахование у владельцев был бы стимул страховаться не полностью и экономить на премиях, по-прежнему рассчитывая на полное возмещение более мелких и более вероятных убытков. Классический пример — здание стоимостью 1 000 000 $, застрахованное лишь на 500 000 $ при оговорке о коинсурансе в 80 процентов: требуемое покрытие составляет 800 000 $, поэтому по убытку в 100 000 $ выплатят только (500 000 ÷ 800 000) × 100 000 = 62 500 $, а остальное владельцу придётся покрывать из своего кармана (в полном расчёте, как здесь, выплата дополнительно ограничивается имеющейся страховой суммой и уменьшается на франшизу — в примере и то и другое опущено для наглядности). Владельцы коммерческой недвижимости и их страховые агенты делают этот расчёт при каждом продлении полиса именно затем, чтобы покрытие поспевало за ростом восстановительной стоимости и не вызывало штрафа.

Введите стоимость объекта, требуемый процент коинсуранса, вашу страховую сумму, франшизу и размер убытка — и калькулятор покажет, сколько именно заплатит страховщик и насколько велик штраф за недострахование.