Calculateur de règle proportionnelle (coassurance)

À propos de ce calculateur

Une clause de coassurance en assurance de biens vous impose d'assurer un bien à hauteur d'un pourcentage minimal de sa valeur — couramment 80, 90 ou 100 pour cent, mesuré sur la base de valorisation (valeur vénale ou coût de remplacement) que précise le contrat ; ce calculateur applique ce pourcentage à la valeur du bien que vous saisissez — et vous pénalise au moment du sinistre si vous ne l'avez pas fait. La formule d'indemnisation est la suivante : (montant d'assurance souscrit ÷ montant requis) × sinistre, ce qui signifie qu'un bien assuré nettement en dessous du pourcentage exigé ne se voit rembourser qu'une fraction de sa perte — la pénalité vient du rapport entre montant souscrit et montant requis lui-même, même sur un sinistre ordinaire très inférieur au plafond du contrat.

Cette clause existe parce que les assureurs tarifent leurs primes en supposant que les assurés couvrent une valeur proche de la valeur réelle ; sans pénalité de coassurance, les propriétaires seraient incités à sous-assurer pour économiser sur la prime tout en attendant une indemnisation intégrale sur les sinistres plus petits et plus probables — le cas d'école est celui d'un immeuble de 1 000 000 $ assuré pour seulement 500 000 $ sous une clause de coassurance à 80 pour cent : la couverture requise est de 800 000 $, si bien qu'un sinistre de 100 000 $ n'est indemnisé qu'à hauteur de (500 000 ÷ 800 000) × 100 000 = 62 500 $, laissant le propriétaire absorber le reste sur ses fonds propres (dans le calcul complet, comme ici, l'indemnité est en outre plafonnée au montant de couverture souscrit et diminuée de la franchise éventuelle — l'exemple omet les deux par souci de clarté). Les propriétaires d'immeubles commerciaux et leurs courtiers refont ce calcul à chaque renouvellement de contrat précisément pour s'assurer que la couverture suit la hausse des coûts de reconstruction et n'entraîne pas la pénalité.

Saisissez la valeur de votre bien, le pourcentage de coassurance exigé, votre montant de couverture, votre franchise et votre sinistre : ce calculateur affiche exactement ce que verse l'assureur et l'ampleur de la pénalité de sous-assurance.