Калькулятор штрафу за співстрахування

Про цей калькулятор

Умова співстрахування в майновому страхуванні вимагає застрахувати об'єкт щонайменше на певний відсоток його вартості — зазвичай 80, 90 або 100 відсотків, — визначеної за тією базою оцінки (фактична грошова вартість або вартість відновлення), яку задає поліс; цей калькулятор застосовує цей відсоток до введеної вами вартості об'єкта — і карає вас під час виплати, якщо ви цього не зробили. Формула виплати така: (сума наявного страхування ÷ необхідна сума) × збиток, тобто об'єкт, застрахований суттєво нижче необхідного відсотка, отримує відшкодування лише частини збитку — штраф випливає із самого співвідношення наявного покриття до необхідного, навіть за звичайного збитку, значно меншого за ліміт полісу.

Ця умова існує тому, що страховики розраховують премії, припускаючи, що страхувальники страхують об'єкт близько до повної вартості; без штрафу за співстрахування власники мали б стимул недострахувати й економити на преміях, і водночас очікувати повних виплат за меншими, імовірнішими збитками. Класичний приклад — будівля вартістю 1 000 000 $, застрахована лише на 500 000 $ за умови співстрахування 80 відсотків: необхідне покриття становить 800 000 $, тож за претензією на 100 000 $ буде виплачено лише (500 000 ÷ 800 000) × 100 000 = 62 500 $, а решту власник покриває з власної кишені (у повному розрахунку, як тут, виплата додатково обмежується наявною сумою покриття та зменшується на франшизу — у прикладі обидва чинники опущено для наочності). Власники комерційної нерухомості та їхні страхові агенти роблять цей розрахунок під час кожного продовження полісу саме для того, щоб покриття встигало за зростанням вартості відновлення й не запускало штраф.

Введіть вартість об'єкта, необхідний відсоток співстрахування, вашу суму покриття, вашу франшизу та збиток — і цей калькулятор покаже, скільки саме виплатить страховик і наскільки великим є штраф за недострахування.