ماشین حساب جریمه بیمه ناکافی (Coinsurance)

درباره این ابزار

شرط هم‌بیمه‌گری در بیمه اموال شما را ملزم می‌کند ملک را دست‌کم تا درصد معینی از ارزش آن بیمه کنید — که رایج‌ترین مقادیر آن ۸۰، ۹۰ یا ۱۰۰ درصد است — و اگر چنین نکرده باشید، هنگام خسارت جریمه‌تان می‌کند. این درصد بر هر مبنای ارزش‌گذاری‌ای (ارزش نقدی واقعی یا هزینه جایگزینی) که بیمه‌نامه تعیین کرده باشد سنجیده می‌شود؛ این ماشین‌حساب آن را بر ارزش ملکی که وارد می‌کنید اعمال می‌کند. فرمول پرداخت چنین است: (مبلغ بیمه‌نامه خریداری‌شده ÷ مبلغ لازم) × خسارت، یعنی ملکی که بسیار پایین‌تر از درصد لازم بیمه شده باشد تنها کسری از خسارتش را دریافت می‌کند — جریمه از خودِ نسبت پوشش خریداری‌شده به پوشش لازم می‌آید، حتی در خسارتی عادی که بسیار کمتر از سقف بیمه‌نامه است.

این شرط از آن رو وجود دارد که بیمه‌گران حق بیمه را با فرض بیمه‌شدن نزدیک به ارزش کامل قیمت‌گذاری می‌کنند و بدون جریمه هم‌بیمه‌گری، مالکان انگیزه پیدا می‌کردند کم‌بیمه کنند و در حق بیمه صرفه‌جویی نمایند اما همچنان انتظار پرداخت کامل خسارت‌های کوچک‌تر و محتمل‌تر را داشته باشند — نمونه کلاسیک، ساختمانی به ارزش ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ دلار است که تنها برای ۵۰۰٬۰۰۰ دلار و ذیل شرط هم‌بیمه‌گری ۸۰ درصد بیمه شده باشد: پوشش لازم ۸۰۰٬۰۰۰ دلار است، پس خسارتی ۱۰۰٬۰۰۰ دلاری فقط (۵۰۰٬۰۰۰ ÷ ۸۰۰٬۰۰۰) × ۱۰۰٬۰۰۰ = ۶۲٬۵۰۰ دلار پرداخت می‌شود و مالک باید بقیه را از جیب خود جبران کند (این ماشین‌حساب پرداخت را به پوشش خریداری‌شده هم محدود می‌کند و هر فرانشیزی را از آن کم می‌کند؛ نمونه بالا برای سادگی هر دو را نادیده گرفته است). مالکان املاک تجاری و نمایندگان بیمه‌شان این محاسبه را در هر تمدید بیمه‌نامه دقیقاً برای همین انجام می‌دهند تا مطمئن شوند پوشش با بالا رفتن هزینه‌های جایگزینی هم‌گام مانده و جریمه فعال نمی‌شود.

ارزش ملک، درصد هم‌بیمه‌گری لازم، مبلغ پوشش، فرانشیز و خسارت خود را وارد کنید تا این ماشین‌حساب دقیقاً نشان دهد بیمه‌گر چقدر می‌پردازد و جریمه کم‌بیمه‌گری چه اندازه است.