Calculadora de Penalización por Infraseguro (Regla Proporcional)

Acerca de esta calculadora

Una cláusula de coaseguro en un seguro de daños te obliga a asegurar un bien hasta un porcentaje mínimo de su valor — habitualmente el 80, el 90 o el 100 por ciento, medido sobre la base de valoración (valor real en efectivo o coste de reposición) que especifique la póliza; esta calculadora aplica el porcentaje al valor del inmueble que introduzcas — y te penaliza a la hora del siniestro si no lo hiciste. La fórmula de indemnización es: (capital asegurado contratado ÷ capital exigido) × pérdida, de modo que un inmueble asegurado muy por debajo del porcentaje exigido solo recibe una fracción de su pérdida: la penalización nace de la propia razón entre el capital contratado y el exigido, incluso en un siniestro corriente muy por debajo del límite de la póliza.

Esta cláusula existe porque las aseguradoras fijan las primas suponiendo que los asegurados cubren un valor cercano al total y, sin una penalización por infraseguro, los propietarios tendrían un incentivo para asegurar de menos y ahorrar en primas sin dejar de esperar la indemnización íntegra en los siniestros pequeños, que son los más probables. El caso clásico es un edificio de $1.000.000 asegurado por solo $500.000 con una cláusula de coaseguro del 80 por ciento: la cobertura exigida es de $800.000, así que un siniestro de $100.000 solo indemniza (500.000 ÷ 800.000) × 100.000 = $62.500, y el propietario asume el resto de su bolsillo (en el cálculo completo, como aquí, la indemnización se limita además al capital contratado y se reduce en la franquicia que haya; el ejemplo omite ambas cosas por claridad). Los propietarios de inmuebles comerciales y sus agentes de seguros hacen este cálculo en cada renovación de la póliza precisamente para asegurarse de que la cobertura sigue el ritmo del alza de los costes de reposición y no acaba activando la penalización.

Introduce el valor del inmueble, el porcentaje de coaseguro exigido, tu capital asegurado, tu franquicia y la pérdida sufrida, y esta calculadora te muestra exactamente cuánto paga la aseguradora y cuál es la penalización por infraseguro.