Calculadora de penalização por infrasseguro (cosseguro)

Sobre esta calculadora

Uma cláusula de cosseguro num seguro de bens obriga-o a segurar o imóvel até uma percentagem mínima do seu valor — habitualmente 80, 90 ou 100 por cento, medida sobre a base de valorização (valor em dinheiro atual ou custo de reposição) que a apólice especificar; esta calculadora aplica a percentagem ao valor do imóvel que introduzir — e penaliza-o no momento do sinistro se não o tiver feito. A fórmula da indemnização é: (capital seguro contratado ÷ capital exigido) × prejuízo, o que significa que um imóvel segurado bem abaixo da percentagem exigida só vê ressarcida uma fração de qualquer prejuízo — a penalização resulta do próprio rácio entre o capital contratado e o exigido, mesmo num sinistro comum muito abaixo do limite da apólice.

Esta cláusula existe porque as seguradoras fixam os prémios assumindo que os tomadores seguram perto do valor integral e, sem uma penalização por cosseguro, os proprietários teriam incentivo a subsegurar e a poupar no prémio, continuando a esperar indemnizações integrais nos sinistros mais pequenos e mais prováveis — o caso clássico é um edifício de 1 000 000 $ segurado por apenas 500 000 $ ao abrigo de uma cláusula de cosseguro de 80 por cento: o capital exigido é de 800 000 $, pelo que um sinistro de 100 000 $ só dá lugar a (500 000 ÷ 800 000) × 100 000 = 62 500 $, ficando o restante a cargo do proprietário (no cálculo completo, como aqui, a indemnização é ainda limitada ao capital contratado e reduzida por qualquer franquia — o exemplo omite ambos por clareza). Os proprietários de imóveis comerciais e os seus mediadores fazem esta conta em cada renovação da apólice precisamente para garantir que as coberturas acompanham a subida dos custos de reposição e não desencadeiam a penalização.

Introduza o valor do imóvel, a percentagem de cosseguro exigida, o seu capital seguro, a franquia e o prejuízo, e esta calculadora mostra exatamente quanto paga a seguradora e qual a dimensão da penalização por infrasseguro.