מחשבון קנס ביטוח חסר (Coinsurance)

אודות מחשבון זה

סעיף ביטוח חסר בביטוח רכוש מחייב אתכם לבטח נכס עד לאחוז מזערי משוויו — בדרך כלל 80, 90 או 100 אחוז — ומטיל עליכם קנס בעת התביעה אם לא עשיתם זאת. האחוז הזה נמדד לפי בסיס השומה (ערך מזומן בפועל או עלות שחזור) שהפוליסה מגדירה; המחשבון הזה מחיל אותו על שווי הנכס שתזינו. נוסחת התגמול היא: (סכום הביטוח שנרכש ÷ הסכום הנדרש) × הנזק, כלומר נכס שמבוטח הרבה מתחת לאחוז הנדרש מקבל החזר של חלק בלבד מהנזק — הקנס נובע מיחס הסכום שנרכש לסכום הנדרש עצמו, גם בנזק רגיל הנמוך בהרבה מתקרת הפוליסה.

הסעיף הזה קיים משום שחברות הביטוח מתמחרות פרמיות בהנחה שהמבוטחים מבטחים קרוב לשווי המלא, ובלי קנס ביטוח חסר היה לבעלים תמריץ לבטח בחסר ולחסוך בפרמיות תוך ציפייה לתגמול מלא בתביעות קטנות וסבירות יותר — המקרה הקלאסי הוא מבנה בשווי $1,000,000 המבוטח ב-$500,000 בלבד תחת סעיף ביטוח חסר של 80 אחוז: הכיסוי הנדרש הוא $800,000, ולכן תביעה של $100,000 משלמת רק (500,000 ÷ 800,000) × 100,000 = $62,500, ומשאירה לבעלים לספוג את היתרה מכיסו (המחשבון הזה גם מגביל את התגמול לסכום הכיסוי שנרכש ומקזז ממנו את ההשתתפות העצמית; הדוגמה שלמעלה משמיטה את שניהם לשם הבהירות). בעלי נכסים מסחריים וסוכני הביטוח שלהם מבצעים את החישוב הזה בכל חידוש פוליסה בדיוק כדי לוודא שהכיסוי מדביק את עליית עלויות השחזור ונמנע מהפעלת הקנס.

הזינו את שווי הנכס, את אחוז הביטוח החסר הנדרש, את סכום הכיסוי שלכם, את ההשתתפות העצמית ואת הנזק, והמחשבון יראה בדיוק מה משלמת חברת הביטוח וכמה גדול קנס ביטוח החסר.