Calcolatore Penale di Sottoassicurazione

Informazioni su questo calcolatore

Una clausola di coassicurazione nelle polizze sui beni ti obbliga ad assicurare un immobile per almeno una percentuale minima del suo valore — comunemente l'80, il 90 o il 100 per cento, misurata sulla base di valutazione (valore effettivo o costo di ricostruzione) indicata dalla polizza; questo calcolatore applica la percentuale al valore dell'immobile che inserisci — e ti penalizza al momento del sinistro se non lo hai fatto. La formula di liquidazione è: (somma assicurata ÷ somma richiesta) × danno, il che significa che un immobile assicurato ben al di sotto della percentuale richiesta si vede rimborsare solo una frazione del danno: la penale nasce dal rapporto stesso tra somma assicurata e somma richiesta, anche su un danno ordinario molto inferiore al massimale di polizza.

Questa clausola esiste perché gli assicuratori calcolano i premi presupponendo che gli assicurati coprano un valore vicino a quello pieno: senza una penale di coassicurazione, i proprietari avrebbero interesse a sottoassicurare e risparmiare sul premio, aspettandosi comunque il rimborso integrale sui sinistri più piccoli e più probabili. Il caso classico è un edificio da 1.000.000 $ assicurato per soli 500.000 $ con una clausola di coassicurazione all'80 per cento: la copertura richiesta è di 800.000 $, quindi un sinistro da 100.000 $ viene liquidato solo per (500.000 ÷ 800.000) × 100.000 = 62.500 $, lasciando il resto a carico del proprietario (nel calcolo completo, come qui, la liquidazione è inoltre limitata alla somma assicurata e ridotta dell'eventuale franchigia: l'esempio omette entrambe per chiarezza). I proprietari di immobili commerciali e i loro agenti assicurativi rifanno questo calcolo a ogni rinnovo di polizza proprio per assicurarsi che la copertura stia al passo con l'aumento dei costi di ricostruzione ed eviti di far scattare la penale.

Inserisci il valore dell'immobile, la percentuale di coassicurazione richiesta, la somma assicurata, la franchigia e l'entità del danno: questo calcolatore mostra esattamente quanto paga l'assicuratore e quanto è grande la penale di sottoassicurazione.