Kalkulator kazne zbog podosiguranja

O ovom kalkulatoru

Klauzula o suosiguranju u osiguranju imovine zahtijeva da imovinu osigurate do najmanje određenog postotka njezine vrijednosti — najčešće 80, 90 ili 100 posto, mjereno na onoj osnovici vrednovanja (stvarna novčana vrijednost ili trošak zamjene) koju polica propisuje; ovaj kalkulator taj postotak primjenjuje na vrijednost imovine koju unesete — i kažnjava vas u trenutku štete ako to niste učinili. Formula isplate glasi: (iznos ugovorenog osiguranja ÷ traženi iznos) × šteta, što znači da imovina osigurana znatno ispod traženog postotka dobiva nadoknađen samo dio svake štete — kazna proizlazi iz samog omjera ugovorenog i traženog iznosa, čak i kod obične štete daleko ispod limita police.

Ta klauzula postoji jer osiguratelji premije određuju pod pretpostavkom da osiguranici osiguravaju blizu pune vrijednosti, a bez kazne za suosiguranje vlasnici bi imali poticaj da se podosiguraju i uštede na premiji, a da pritom i dalje očekuju pune isplate šteta za manje, vjerojatnije gubitke — klasičan je slučaj zgrada vrijedna 1.000.000 $ osigurana na samo 500.000 $ uz klauzulu o suosiguranju od 80 posto: traženo pokriće iznosi 800.000 $, pa se za štetu od 100.000 $ isplaćuje samo (500.000 ÷ 800.000) × 100.000 = 62.500 $, a ostatak vlasnik podmiruje iz vlastitog džepa (u punom izračunu, kakav je ovdje, isplata je dodatno ograničena na iznos ugovorenog pokrića i umanjena za eventualnu franšizu — primjer oboje izostavlja radi jasnoće). Vlasnici poslovnih nekretnina i njihovi agenti osiguranja rade ovaj izračun pri svakoj obnovi police upravo zato da se uvjere da pokriće prati rast troškova zamjene i da izbjegnu aktiviranje kazne.

Unesite vrijednost svoje imovine, traženi postotak suosiguranja, iznos svog pokrića, svoju franšizu i svoju štetu, a ovaj kalkulator pokazuje točno koliko osiguratelj plaća i koliko je velika kazna zbog podosiguranja.