Kalkulator Penalti Koinsurans

Mengenai kalkulator ini

Klausa koinsurans dalam insurans harta menghendaki anda menginsuranskan sesebuah hartanah sehingga peratusan minimum daripada nilainya — lazimnya 80, 90 atau 100 peratus — dan mengenakan penalti kepada anda semasa tuntutan jika anda tidak berbuat demikian. Peratusan itu diukur pada mana-mana asas penilaian (nilai tunai sebenar atau kos penggantian) yang ditetapkan oleh polisi; kalkulator ini mengenakannya pada nilai hartanah yang anda masukkan. Formula pembayarannya ialah: (jumlah insurans yang dibawa ÷ jumlah yang diperlukan) × kerugian, bermakna hartanah yang diinsuranskan jauh di bawah peratusan yang diperlukan hanya mendapat sebahagian kecil kerugiannya dibayar balik — penalti itu datang daripada nisbah dibawa-kepada-diperlukan itu sendiri, walaupun pada kerugian biasa yang jauh di bawah had polisi.

Klausa ini wujud kerana penanggung insurans menetapkan harga premium dengan menganggap pemegang polisi menginsuranskan hampir pada nilai penuh, dan tanpa penalti koinsurans, pemilik akan terdorong untuk kurang menginsuranskan dan menjimatkan premium sambil masih mengharapkan pembayaran tuntutan penuh bagi kerugian yang lebih kecil dan lebih berkemungkinan berlaku — kes klasiknya ialah sebuah bangunan bernilai $1,000,000 yang diinsuranskan hanya untuk $500,000 di bawah klausa koinsurans 80 peratus: perlindungan yang diperlukan ialah $800,000, jadi tuntutan $100,000 hanya membayar (500,000 ÷ 800,000) × 100,000 = $62,500, meninggalkan pemilik menanggung bakinya sendiri (kalkulator ini turut mengehadkan pembayaran pada jumlah perlindungan yang dibawa dan menolaknya dengan sebarang deduktibel; contoh di atas meninggalkan kedua-duanya demi kejelasan). Pemilik hartanah komersial dan ejen insurans mereka menjalankan pengiraan ini pada setiap pembaharuan polisi khusus untuk memastikan perlindungan seiring dengan kos penggantian yang meningkat dan mengelakkan pencetusan penalti itu.

Masukkan nilai hartanah anda, peratusan koinsurans yang diperlukan, jumlah perlindungan anda, deduktibel anda dan kerugian anda, dan kalkulator ini akan menunjukkan dengan tepat apa yang dibayar oleh penanggung insurans dan berapa besar penalti kurang insurans itu.