เครื่องคำนวณค่าปรับการประกันภัยต่ำกว่ามูลค่า (Coinsurance)

เกี่ยวกับเครื่องคำนวณนี้

ข้อกำหนดร่วมรับประกันภัย (coinsurance) ในประกันภัยทรัพย์สินกำหนดให้คุณต้องทำประกันทรัพย์สินไม่ต่ำกว่าเปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำของมูลค่า โดยทั่วไปคือ 80, 90 หรือ 100 เปอร์เซ็นต์ และจะลงโทษคุณตอนเคลมหากคุณทำไม่ถึง เปอร์เซ็นต์ดังกล่าววัดบนฐานการประเมินมูลค่า (มูลค่าเงินสดจริงหรือต้นทุนการสร้างทดแทน) ที่กรมธรรม์ระบุไว้ โดยเครื่องคำนวณนี้ใช้กับมูลค่าทรัพย์สินที่คุณกรอก สูตรการจ่ายค่าสินไหมคือ (ทุนประกันที่ทำไว้ ÷ ทุนประกันที่กำหนด) × ความเสียหาย หมายความว่าทรัพย์สินที่ทำประกันต่ำกว่าเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดมากจะได้รับชดเชยเพียงเศษเสี้ยวของความเสียหายใด ๆ โดยบทลงโทษมาจากอัตราส่วนระหว่างทุนประกันที่ทำไว้กับทุนประกันที่กำหนดโดยตรง แม้จะเป็นความเสียหายทั่วไปที่ต่ำกว่าวงเงินกรมธรรม์มากก็ตาม

ข้อกำหนดนี้มีอยู่เพราะบริษัทประกันตั้งราคาเบี้ยบนสมมติฐานว่าผู้เอาประกันทำประกันใกล้เคียงมูลค่าเต็ม และหากไม่มีบทลงโทษเรื่องร่วมรับประกันภัย เจ้าของทรัพย์สินก็จะมีแรงจูงใจให้ทำประกันต่ำกว่ามูลค่าเพื่อประหยัดเบี้ย ทั้งที่ยังหวังได้รับค่าสินไหมเต็มจำนวนสำหรับความเสียหายเล็กน้อยซึ่งเกิดขึ้นบ่อยกว่า ตัวอย่างคลาสสิกคืออาคารมูลค่า $1,000,000 ที่ทำประกันไว้เพียง $500,000 ภายใต้ข้อกำหนดร่วมรับประกันภัย 80 เปอร์เซ็นต์ ทุนประกันที่กำหนดคือ $800,000 ดังนั้นการเคลม $100,000 จะได้รับจ่ายเพียง (500,000 ÷ 800,000) × 100,000 = $62,500 ทำให้เจ้าของต้องรับส่วนที่เหลือเอง (เครื่องคำนวณนี้ยังจำกัดค่าสินไหมไม่ให้เกินทุนประกันที่ทำไว้ และหักด้วยค่าเสียหายส่วนแรก ส่วนตัวอย่างข้างต้นละทั้งสองอย่างไว้เพื่อความชัดเจน) เจ้าของอาคารพาณิชย์และตัวแทนประกันของพวกเขาจึงคำนวณแบบนี้ทุกครั้งที่ต่ออายุกรมธรรม์ เพื่อให้แน่ใจว่าทุนประกันตามทันต้นทุนการสร้างทดแทนที่สูงขึ้นและไม่ไปกระตุ้นบทลงโทษ

กรอกมูลค่าทรัพย์สิน เปอร์เซ็นต์ร่วมรับประกันภัยที่กำหนด ทุนประกันของคุณ ค่าเสียหายส่วนแรก และความเสียหาย แล้วเครื่องคำนวณนี้จะแสดงให้เห็นชัดเจนว่าบริษัทประกันจ่ายเท่าไรและบทลงโทษจากการทำประกันต่ำกว่ามูลค่ามากแค่ไหน