Unterversicherungs-Abzug-Rechner

Über diesen Rechner

Eine Unterversicherungsklausel in der Sachversicherung verlangt, dass Sie ein Objekt bis zu einem Mindestprozentsatz seines Werts versichern – üblich sind 80, 90 oder 100 Prozent, bemessen auf der Bewertungsgrundlage (Zeitwert oder Wiederbeschaffungswert), die die Police vorgibt; dieser Rechner wendet den Prozentsatz auf den von Ihnen eingegebenen Objektwert an – und kürzt im Schadensfall, wenn Sie das nicht getan haben. Die Entschädigungsformel lautet: (tatsächliche Versicherungssumme ÷ erforderliche Versicherungssumme) × Schaden. Ein deutlich unter dem geforderten Prozentsatz versichertes Objekt bekommt also nur einen Bruchteil des Schadens ersetzt – der Abzug ergibt sich schon aus dem Verhältnis von tatsächlicher zu erforderlicher Versicherungssumme, selbst bei einem gewöhnlichen Schaden weit unterhalb der Versicherungssumme.

Diese Klausel gibt es, weil Versicherer die Prämien unter der Annahme kalkulieren, dass nahe am vollen Wert versichert wird. Ohne einen Unterversicherungsabzug hätten Eigentümer einen Anreiz, zu niedrig zu versichern und Prämie zu sparen, aber bei kleineren, wahrscheinlicheren Schäden trotzdem die volle Entschädigung zu erwarten – der klassische Fall ist ein Gebäude im Wert von 1.000.000 $, das unter einer 80-Prozent-Klausel nur mit 500.000 $ versichert ist: Erforderlich wären 800.000 $, ein Schaden von 100.000 $ wird also nur mit (500.000 ÷ 800.000) × 100.000 = 62.500 $ ersetzt, den Rest trägt der Eigentümer selbst (in der vollständigen Rechnung, wie hier, wird die Entschädigung zusätzlich auf die tatsächliche Versicherungssumme gedeckelt und um einen etwaigen Selbstbehalt gemindert – das Beispiel lässt beides der Klarheit halber weg). Gewerbliche Immobilieneigentümer und ihre Versicherungsmakler rechnen das bei jeder Vertragsverlängerung durch, gerade um sicherzustellen, dass die Deckung mit den steigenden Wiederbeschaffungskosten Schritt hält und der Abzug nicht ausgelöst wird.

Geben Sie Objektwert, geforderten Prozentsatz, Versicherungssumme, Selbstbehalt und Schadenhöhe ein, und dieser Rechner zeigt genau, was der Versicherer zahlt und wie hoch der Unterversicherungsabzug ausfällt.