Alulbiztosítási (pro rata) büntetés kalkulátor

Erről a kalkulátorról

A vagyonbiztosításokban szereplő alulbiztosítási (coinsurance) záradék előírja, hogy az ingatlant az értékének legalább egy meghatározott százalékáig — jellemzően 80, 90 vagy 100 százalékáig, azon az értékelési alapon mérve (valós készpénzérték vagy újraépítési költség), amelyet a kötvény megjelöl; ez a kalkulátor a megadott ingatlanértékre alkalmazza a százalékot — biztosítani kell, és kárrendezéskor csökkenti a térítést, ha ezt elmulasztotta. A kifizetés képlete: (a megkötött biztosítási összeg ÷ az előírt összeg) × kár, vagyis az előírt százaléknál jóval alacsonyabb összegre biztosított ingatlan a kárának csak töredékét kapja meg — a büntetés magából a megkötött és az előírt összeg arányából ered, még egy olyan szokásos kárnál is, amely messze a biztosítási összeg alatt marad.

Ez a záradék azért létezik, mert a biztosítók a díjakat abból kiindulva árazzák, hogy a szerződők a teljes értékhez közeli összegre kötnek fedezetet, és alulbiztosítási büntetés nélkül a tulajdonosoknak érdekében állna alulbiztosítani, díjat spórolni, miközben a kisebb, valószínűbb károknál továbbra is teljes térítést várnának — a klasszikus eset egy 1 000 000 $ értékű épület, amelyet mindössze 500 000 $-ra biztosítottak 80 százalékos alulbiztosítási záradék mellett: az előírt fedezet 800 000 $, így egy 100 000 $ összegű kárra csak (500 000 ÷ 800 000) × 100 000 = 62 500 $ kerül kifizetésre, a többit pedig a tulajdonosnak kell állnia (a teljes számításban, mint itt is, a kifizetést a megkötött fedezet összege felülről korlátozza, és az önrész csökkenti — a példa az érthetőség kedvéért mindkettőt elhagyja). A kereskedelmi ingatlanok tulajdonosai és biztosítási közvetítőik minden szerződésmegújításkor elvégzik ezt a számítást, hogy a fedezet lépést tartson az emelkedő újraépítési költségekkel, és ne váltsa ki a büntetést.

Adja meg az ingatlan értékét, az előírt alulbiztosítási százalékot, a fedezet összegét, az önrészt és a kárt, és ez a kalkulátor pontosan megmutatja, mennyit fizet a biztosító, és mekkora az alulbiztosítási büntetés.