Calculator penalizare pentru subasigurare (coasigurare)

Despre acest calculator

O clauză de coasigurare dintr-o poliță de asigurare a proprietății îți cere să asiguri bunul până la un procent minim din valoarea sa — de obicei 80, 90 sau 100 la sută, raportat la baza de evaluare (valoarea reală actuală sau costul de înlocuire) pe care o precizează polița; acest calculator aplică procentul la valoarea proprietății pe care o introduci — și te penalizează la momentul daunei dacă nu ai făcut-o. Formula de despăgubire este: (suma asigurată ÷ suma necesară) × dauna, ceea ce înseamnă că un bun asigurat mult sub procentul cerut primește doar o fracțiune din daună — penalizarea vine din raportul însuși dintre suma asigurată și cea necesară, chiar și la o daună obișnuită, mult sub limita poliței.

Această clauză există pentru că asigurătorii stabilesc primele presupunând că asigurații își asigură bunurile aproape de valoarea integrală, iar fără o penalizare de coasigurare proprietarii ar avea un stimulent să subasigure și să economisească la prime, așteptând totuși despăgubiri integrale pentru daunele mai mici și mai probabile — cazul clasic este o clădire de 1.000.000 $ asigurată pentru doar 500.000 $ în baza unei clauze de coasigurare de 80 la sută: acoperirea necesară este de 800.000 $, așa că o daună de 100.000 $ se despăgubește doar cu (500.000 ÷ 800.000) × 100.000 = 62.500 $, proprietarul fiind nevoit să suporte restul din buzunar (în calculul complet, ca aici, despăgubirea este în plus plafonată la suma asigurată și redusă cu eventuala franșiză — exemplul le omite pe amândouă, pentru claritate). Proprietarii de imobile comerciale și agenții lor de asigurări fac acest calcul la fiecare reînnoire a poliței tocmai pentru a se asigura că acoperirea ține pasul cu creșterea costurilor de înlocuire și că nu declanșează penalizarea.

Introdu valoarea proprietății, procentul de coasigurare cerut, suma asigurată, franșiza și dauna, iar acest calculator îți arată exact cât plătește asigurătorul și cât de mare este penalizarea pentru subasigurare.