Kalkulačka podpoistenia (koinsurance)

O tejto kalkulačke

Doložka o koinsurancii v poistení majetku od vás vyžaduje poistiť majetok minimálne na určité percento jeho hodnoty — bežne 80, 90 alebo 100 percent, meraných na tom oceňovacom základe (skutočná časová hodnota alebo náklady na znovuobstaranie), ktorý zmluva určuje; táto kalkulačka uplatní toto percento na hodnotu majetku, ktorú zadáte — a ak ste to neurobili, potrestá vás pri likvidácii škody. Vzorec pre plnenie je: (výška dojednaného poistenia ÷ požadovaná výška) × škoda, čo znamená, že majetok poistený výrazne pod požadovaným percentom dostane preplatený len zlomok škody — sankcia vyplýva zo samotného pomeru dojednaného ku požadovanému krytiu, a to aj pri bežnej škode ďaleko pod limitom poistnej zmluvy.

Táto doložka existuje preto, lebo poisťovne oceňujú poistné s predpokladom, že poistníci poisťujú blízko plnej hodnoty, a bez sankcie za koinsuranciu by majitelia mali motiváciu podpoistiť sa a ušetriť na poistnom, no naďalej očakávať plné plnenie pri menších, pravdepodobnejších škodách — klasickým prípadom je budova za 1 000 000 $ poistená len na 500 000 $ pri doložke o 80-percentnej koinsurancii: požadované krytie je 800 000 $, takže škoda vo výške 100 000 $ vyplatí len (500 000 ÷ 800 000) × 100 000 = 62 500 $ a zvyšok musí majiteľ pokryť z vlastného vrecka (v úplnom výpočte, ako je ten tunajší, je plnenie navyše obmedzené výškou dojednaného krytia a znížené o prípadnú spoluúčasť — príklad oboje pre prehľadnosť vynecháva). Majitelia komerčných nehnuteľností a ich poisťovací makléri si tento výpočet robia pri každom obnovení zmluvy práve preto, aby sa uistili, že krytie drží krok s rastúcimi nákladmi na znovuobstaranie a nespustí sankciu.

Zadajte hodnotu svojho majetku, požadované percento koinsurancie, výšku svojho krytia, svoju spoluúčasť a škodu a táto kalkulačka presne ukáže, koľko poisťovňa vyplatí a aká veľká je sankcia za podpoistenie.