Kalkulator podzavarovanja (coinsurance)

O tem kalkulatorju

Klavzula o sozavarovanju pri premoženjskem zavarovanju zahteva, da nepremičnino zavarujete vsaj do določenega odstotka njene vrednosti — običajno 80, 90 ali 100 odstotkov, merjeno na tisti vrednostni podlagi (dejanska denarna vrednost ali nadomestitvena vrednost), ki jo določa polica; ta kalkulator odstotek uporabi na vrednosti nepremičnine, ki jo vnesete — in vas ob škodnem dogodku kaznuje, če tega niste storili. Formula za izplačilo je: (znesek sklenjenega zavarovanja ÷ zahtevani znesek) × škoda, kar pomeni, da nepremičnina, zavarovana precej pod zahtevanim odstotkom, dobi povrnjen le del katere koli škode — kazen izhaja iz samega razmerja med sklenjenim in zahtevanim kritjem, tudi pri običajni škodi, ki je precej pod zavarovalno vsoto.

Ta klavzula obstaja zato, ker zavarovalnice premije oblikujejo ob predpostavki, da zavarovanci sklenejo zavarovanje blizu polne vrednosti; brez kazni za sozavarovanje bi imeli lastniki spodbudo, da se podzavarujejo in privarčujejo pri premiji, hkrati pa še vedno pričakujejo polna izplačila za manjše, verjetnejše škode — klasičen primer je stavba v vrednosti 1.000.000 $, zavarovana le za 500.000 $ ob 80-odstotni klavzuli o sozavarovanju: zahtevano kritje znaša 800.000 $, zato se pri škodi 100.000 $ izplača le (500.000 ÷ 800.000) × 100.000 = 62.500 $, ostalo pa mora lastnik pokriti sam (v celotnem izračunu, kakršen je tudi tu, je izplačilo dodatno omejeno na sklenjeno kritje in zmanjšano za morebitno odbitno franšizo — primer oboje zaradi jasnosti izpušča). Lastniki poslovnih nepremičnin in njihovi zavarovalni zastopniki ta izračun opravijo ob vsakem podaljšanju police prav zato, da kritje sledi rastočim stroškom nadomestitve in da se izognejo sprožitvi kazni.

Vnesite vrednost nepremičnine, zahtevani odstotek sozavarovanja, znesek kritja, svojo odbitno franšizo in škodo, ta kalkulator pa natančno pokaže, koliko izplača zavarovalnica in kako velika je kazen zaradi podzavarovanja.