保险共保罚则计算器

关于此计算器

财产保险合同中的共保条款要求你为一处房产投保的金额，至少要达到其价值的某个最低百分比——常见的要求是 80%、90% 或 100%，并且按照保单所指定的那种估值基准（实际现金价值或重置成本）来衡量；本计算器则是把这个百分比施加在你所输入的房产价值上——如果你没有做到这一点，那么在理赔时就会受到处罚。赔付的公式是：（实际投保金额 ÷ 应当投保金额）× 损失金额，这意味着一处投保金额明显低于要求百分比的房产，只能就其损失得到一部分赔偿——罚则正是来自“实际投保与应当投保之比”本身，即使是一笔远低于保单赔付上限的普通损失也照样适用。

这个条款之所以存在，是因为保险公司在给保费定价时，假定投保人会按照接近全额价值的金额来投保；而如果没有共保罚则，业主就会产生一种动机：少投保以节省保费，同时又指望在那些金额较小、发生概率更高的损失上拿到全额赔付——最经典的例子是一栋价值 $1,000,000 的建筑只投保了 $500,000，而保单带有 80% 的共保条款：应当投保的金额是 $800,000，因此一笔 $100,000 的索赔只能赔付（500,000 ÷ 800,000）× 100,000 = $62,500，剩下的部分只能由业主自掏腰包承担（在像这里这样的完整计算中，赔付额还会以实际投保的保额为上限，并且要扣除免赔额——上面这个例子为了讲清楚道理，把这两点都略去了）。商业地产的业主和他们的保险代理人，在每次保单续期时都会做这项计算，目的正是确保保额能跟上不断上涨的重置成本，从而避免触发罚则。

输入你的房产价值、要求达到的共保百分比、你的保额、你的免赔额以及你的损失金额，本计算器就会准确地显示出保险公司实际赔付多少，以及保额不足所带来的罚则有多大。