Công cụ tính phạt đồng bảo hiểm

Giới thiệu về công cụ này

Điều khoản đồng bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản buộc bạn phải mua bảo hiểm cho tài sản tới một tỷ lệ tối thiểu so với giá trị của nó — thường là 80, 90 hoặc 100 phần trăm, tính trên cơ sở định giá mà hợp đồng quy định (giá trị tiền mặt thực tế hoặc chi phí thay thế); công cụ này áp tỷ lệ đó lên giá trị tài sản bạn nhập — và phạt bạn khi bồi thường nếu bạn không làm vậy. Công thức chi trả là: (số tiền bảo hiểm đã mua ÷ số tiền bảo hiểm bắt buộc) × tổn thất, nghĩa là một tài sản được bảo hiểm thấp hơn nhiều so với tỷ lệ bắt buộc chỉ được bồi thường một phần tổn thất — mức phạt sinh ra từ chính tỷ số giữa mức đã mua và mức bắt buộc, ngay cả với một tổn thất thông thường thấp hơn nhiều so với hạn mức của hợp đồng.

Điều khoản này tồn tại vì các công ty bảo hiểm định phí với giả định rằng người mua bảo hiểm mua gần sát giá trị đầy đủ, và nếu không có mức phạt đồng bảo hiểm, chủ sở hữu sẽ có động cơ mua thiếu bảo hiểm để tiết kiệm phí trong khi vẫn kỳ vọng được bồi thường trọn vẹn cho những tổn thất nhỏ và dễ xảy ra hơn — trường hợp kinh điển là một tòa nhà trị giá 1.000.000 $ chỉ được bảo hiểm 500.000 $ theo điều khoản đồng bảo hiểm 80 phần trăm: mức bảo hiểm bắt buộc là 800.000 $, nên một yêu cầu bồi thường 100.000 $ chỉ được chi trả (500.000 ÷ 800.000) × 100.000 = 62.500 $, phần còn lại chủ sở hữu phải tự gánh (trong phép tính đầy đủ, như ở đây, khoản chi trả còn bị giới hạn ở mức bảo hiểm đã mua và trừ đi mức miễn thường — ví dụ trên bỏ qua cả hai cho gọn). Chủ sở hữu bất động sản thương mại và đại lý bảo hiểm của họ thực hiện phép tính này ở mỗi lần tái tục hợp đồng chính là để bảo đảm mức bảo hiểm theo kịp chi phí thay thế đang tăng và tránh kích hoạt mức phạt.

Nhập giá trị tài sản, tỷ lệ đồng bảo hiểm bắt buộc, số tiền bảo hiểm, mức miễn thường và tổn thất của bạn, công cụ này sẽ cho biết chính xác công ty bảo hiểm chi trả bao nhiêu và mức phạt do thiếu bảo hiểm lớn đến đâu.