Onderverzekering (coinsurance) calculator

Over deze rekenmachine

Een onderverzekeringsclausule (coinsurance) in een opstalverzekering verplicht je om een object te verzekeren tot een minimumpercentage van de waarde — vaak 80, 90 of 100 procent, gemeten op de waarderingsgrondslag die de polis voorschrijft (dagwaarde of herbouwwaarde); deze calculator past dat percentage toe op de objectwaarde die je invoert — en straft je bij schade af als je dat niet hebt gedaan. De uitkeringsformule luidt: (verzekerd bedrag ÷ vereist bedrag) × schade, wat betekent dat een object dat ruim onder het vereiste percentage verzekerd is, slechts een deel van de schade vergoed krijgt — de boete volgt uit de verhouding tussen het verzekerde en het vereiste bedrag zelf, ook bij een gewone schade die ver onder de verzekerde som blijft.

Die clausule bestaat omdat verzekeraars hun premies berekenen in de veronderstelling dat polishouders dicht bij de volle waarde verzekeren; zonder onderverzekeringsboete zouden eigenaren de prikkel hebben om te laag te verzekeren en op premie te besparen, terwijl ze bij kleinere, waarschijnlijkere schades toch volledige uitkering verwachten — het klassieke voorbeeld is een gebouw van $ 1.000.000 dat voor slechts $ 500.000 verzekerd is onder een coinsurance-clausule van 80 procent: de vereiste dekking bedraagt $ 800.000, dus een schadeclaim van $ 100.000 keert maar (500.000 ÷ 800.000) × 100.000 = $ 62.500 uit, waardoor de eigenaar de rest zelf moet dragen (in de volledige berekening, zoals hier, wordt de uitkering bovendien begrensd door het verzekerde bedrag en verminderd met een eventueel eigen risico — het voorbeeld laat beide voor de duidelijkheid weg). Eigenaren van bedrijfspanden en hun verzekeringsadviseurs maken deze berekening bij elke polisverlenging, juist om te zorgen dat de dekking gelijke tred houdt met de stijgende herbouwkosten en de boete niet in werking treedt.

Vul je objectwaarde, het vereiste coinsurance-percentage, je verzekerde bedrag, je eigen risico en je schade in, en deze calculator laat precies zien wat de verzekeraar uitkeert en hoe groot de onderverzekeringsboete is.