보험 공동보험 벌칙(코인슈어런스) 계산기

이 계산기 정보

재산보험의 공동보험 조항은 대상 재산을 그 가치의 최소 일정 비율까지, 흔히 80, 90, 100 퍼센트까지 부보하도록 요구하며(그 비율을 재는 평가 기준은 실제현금가치인지 대체원가인지 보험약관이 정하는 바를 따르는데, 이 계산기는 입력한 재산 가치에 그 비율을 적용합니다), 그렇게 하지 않았다면 보험금 청구 시점에 불이익을 줍니다. 지급액 산식은 (가입한 보험금액 ÷ 요구되는 보험금액) × 손해액이며, 이는 요구 비율에 한참 못 미치게 부보한 재산은 손해의 일부만 보상받게 된다는 뜻입니다. 이 벌칙은 가입 금액과 요구 금액의 비율 자체에서 나오므로, 손해액이 보험 한도보다 한참 작은 평범한 손해에도 그대로 적용됩니다.

이 조항이 존재하는 이유는 보험사가 계약자들이 전부보에 가까운 수준으로 가입한다는 전제 아래 보험료를 산정하기 때문입니다. 공동보험 벌칙이 없다면 소유자는 보험료를 아끼려고 일부러 낮게 부보하면서도 상대적으로 발생 가능성이 높은 소액 손해에 대해서는 여전히 전액 보상을 기대할 유인이 생깁니다. 전형적인 사례는 $1,000,000짜리 건물을 80 퍼센트 공동보험 조항 아래 $500,000에만 가입한 경우입니다. 요구되는 보장금액이 $800,000이므로 $100,000의 청구에 대해 (500,000 ÷ 800,000) × 100,000 = $62,500만 지급되고, 나머지는 소유자가 자기 돈으로 떠안아야 합니다(여기서처럼 온전히 계산할 때에는 지급액이 가입한 보장금액을 넘지 못하도록 한 번 더 제한되고 자기부담금만큼 줄어들지만, 이 예시에서는 설명을 간명하게 하려고 둘 다 생략했습니다). 상업용 부동산 소유자와 보험 대리인은 보장금액이 오르는 대체원가를 따라가면서 이 벌칙에 걸리지 않도록 하기 위해 계약을 갱신할 때마다 이 계산을 해 봅니다.

재산 가치와 요구되는 공동보험 비율, 가입한 보장금액과 자기부담금, 손해액을 입력하면, 이 계산기가 보험사가 실제로 지급하는 금액과 저부보 벌칙의 크기가 얼마나 되는지 정확히 보여 줍니다.