Ömür Boyu Sigorta Net Prim Hesaplama

Nasıl hesaplanır?

Bu, ölüm tablosu değil, tek bir sabit yıllık ölüm olasılığı q (yüzde) ve tek bir sabit faiz oranı i (yüzde) kullanan bir öğretim modelidir. v = 1 ÷ (1 + i) olmak üzere araç, sigortalanma yaşından 120 yaşına kadar yıl yıl ilerler. Peşin ödemeli rant ä = Σ vᵗ · ₜp değeridir (kişi hayatta olduğu her yılın başında bir prim). Sigorta bedeli ise A = Σ vᵗ⁺¹ · ₜp · q ile bulunur (ölüm tazminatı ölüm yılının sonunda ödenir). Net tek prim teminat × A, düzeyli yıllık prim ise teminat × A ÷ ä olur. Yaş tam sayıya yuvarlanır ve 0 ile 110 arasında olmalıdır; i ve q sıfırdan büyük, q ise 100'den küçük olmalıdır. q sabit olduğu için yıllık prim, yaş ne olursa olsun teminat × q × v değerine eşit çıkar; yaş yalnızca tek primi ve rantı değiştirir.

Sık yapılan hatalar

• Primin yaşla birlikte artmasını beklemek. Bu modelde ölüm olasılığı yaşa göre değişmez; bu yüzden ileri yaşlarda da yıllık prim aynıdır. Gerçek bir sigortacı, q değerinin yaşla arttığı bir tablo kullanır.
• Ölüm oranını 0,01 gibi kesir olarak girmek. Alan yüzde ister; 1 yıllık %1 demektir, 0,01 ise %0,01 olup çok düşük bir prim verir.
• Sonucu ödenecek fiyat sanmak. Bu bir net primdir; gider, komisyon, kâr payı, vergi ve risk ek yükleri içermez, gerçek teklifler daha yüksektir.
• Sonucu bir sigorta şirketinin teklifiyle kıyaslamak. Gerçek teklifler cinsiyet, sağlık, sigara kullanımı ve ölüm tablolarına dayanır; bunların hiçbiri burada girdi değildir.
• Tek primi yıllık primle karıştırmak. Tek prim bugün bir defada ödenen tutardır; yıllık prim ise ona eşdeğer olan düzeyli yıllık ödemedir.