מחשבון פרמיה נטו לביטוח חיים שלם

אודות מחשבון זה

חישוב הפרמיה בביטוח חיים שלם נשען על עקרון השקילות האקטוארי: הערך הנוכחי הצפוי של הפרמיות העתידיות שהמבטח גובה חייב להיות שווה לערך הנוכחי הצפוי של תגמול המוות שישולם בסופו של דבר. בעזרת שיעור תמותה קבוע ופשוט ושיעור ריבית (היוון) קבוע נגזרת הפרמיה השנתית הנטו הקבועה כך ששני הערכים הנוכחיים הצפויים מתאזנים לאורך שארית חייו של המבוטח, באותו היגיון שעומד מאחורי תמחור אקטוארי מלא, רק בלי הפירוט של טבלת תמותה.

המחשבון מקבל את סכום הביטוח, גיל ההנפקה, הנחת ריבית ושיעור תמותה, ומחזיר את הפרמיה השנתית נטו המשוערת, את הפרמיה הבודדת נטו ואת גורם הקצבה. מאחר ששיעור התמותה זהה בכל גיל, הפרמיה השנתית נטו אינה משתנה עם גיל ההנפקה; הגיל משנה רק את הפרמיה הבודדת נטו ואת גורם הקצבה. אקטוארים ומעצבי מוצרי ביטוח משתמשים במודלים כאלה בתמחור בשלב מוקדם ובהוראה כדי לבדוק סבירות של חישובי פרמיה מורכבים יותר המבוססים על טבלאות תמותה, וסטודנטים לביטוח וסוכנים משתמשים בו כדי להבין עד כמה פרמיות ביטוח חיים שלם רגישות לשינויים בריבית או בתמותה המוערכת.