Công cụ tính phí thuần bảo hiểm trọn đời

Giới thiệu về công cụ này

Việc tính phí bảo hiểm trọn đời dựa trên nguyên tắc cân bằng của toán học bảo hiểm: giá trị hiện tại kỳ vọng của các khoản phí tương lai mà công ty bảo hiểm thu được phải bằng giá trị hiện tại kỳ vọng của quyền lợi tử vong mà họ cuối cùng sẽ chi trả. Với tỷ lệ tử vong không đổi được đơn giản hóa và lãi suất (chiết khấu) cố định, phí thuần hằng năm đều đặn được suy ra sao cho hai giá trị hiện tại kỳ vọng này cân bằng trong suốt phần đời còn lại của người được bảo hiểm — cùng logic với việc định phí đầy đủ theo toán học bảo hiểm, chỉ là không có độ chi tiết của bảng tử vong.

Công cụ này nhận số tiền bảo hiểm, tuổi tham gia, giả định về lãi suất và tỷ lệ tử vong, rồi trả về phí thuần hằng năm ước tính, phí thuần một lần và hệ số niên kim. Vì tỷ lệ tử vong giống nhau ở mọi độ tuổi, phí thuần hằng năm không thay đổi theo tuổi tham gia; tuổi chỉ làm thay đổi phí thuần một lần và hệ số niên kim. Các chuyên gia tính toán bảo hiểm và người thiết kế sản phẩm bảo hiểm dùng những mô hình như thế này trong giai đoạn định phí ban đầu và trong giảng dạy để kiểm tra nhanh các phép tính phí phức tạp hơn dựa trên bảng tử vong, còn sinh viên và đại lý bảo hiểm dùng nó để hiểu phí bảo hiểm trọn đời nhạy cảm đến mức nào với thay đổi của lãi suất hoặc tỷ lệ tử vong giả định.