Calculadora: pagar débedas ou investir

Sobre esta calculadora

Se o diñeiro sobrante se aproveita mellor amortizando débeda ou meténdoo no mercado redúcese a comparar un rendemento garantido cun rendemento esperado: cada dólar usado para pagar débeda gaña un rendemento certo e sen risco igual ao tipo de xuro desa débeda, mentres que cada dólar investido gaña un rendemento incerto que primeiro hai que axustar polos impostos e, discutiblemente, polo risco de perda. Se o rendemento esperado despois de impostos do teu investimento supera o tipo de xuro da túa débeda, investir gaña sobre o papel — pero a vía de amortizar a débeda elimina o risco por completo, e iso vale algo que as matemáticas puras non recollen.

Os planificadores de finanzas persoais e os prestatarios de a pé fan esta comparación constantemente, sobre todo coa débeda de tarxeta de crédito (a miúdo cunha TAE do 20% ou máis, que case ningún investimento diversificado supera de forma fiable) fronte á débeda hipotecaria ou estudantil de tipo baixo (a miúdo por debaixo dos rendementos bolsistas típicos a longo prazo), onde a resposta “correcta” pode darse a volta enteiramente en función do tipo. O axuste despois de impostos tamén importa — as ganancias do investimento tributan, así que un rendemento nominal do 8% pode comportarse máis ben como un 6% neto de impostos sobre plusvalías, o que cambia a comparación.

Esta calculadora toma o teu diñeiro sobrante, o tipo de xuro da túa débeda e o rendemento de investimento que agardas (cun axuste fiscal) e amosa que camiño te deixa con máis diñeiro, para que poidas decidir cos números diante en vez de cunha regra xeral.