HesapHanem

Borç Kapatma mı Yatırım mı Hesaplama

Elinizdeki fazla para borcu mu kapatmalı yoksa yatırıma mı gitmeli? İki stratejinin net servetini karşılaştırın.

Nasıl hesaplanır?

Araç, seçilen yıl boyunca ay ay iki stratejiyi simüle eder; ikisi de her ay aynı toplamı harcar (asgari ödeme + ekstra). Önce borç stratejisi tüm tutarı borca yollar, borç bitince her şeyi yatırıma çevirir. Önce yatırım stratejisi yalnızca asgari tutarı öder, ekstrayı ilk günden yatırır ve borç bitince tüm bütçeyi yatırır. Faiz aylık APR ÷ 12 ile işler, yatırım aylık getiri ÷ 12 ile büyür. Sonunda net servet = yatırımlar − kazançlar üzerinden vergi − kalan borç olup kazanç, yatırım değerinden yatırılan paranın çıkarılmasıdır. Net serveti büyük olan kazanır. Model sabit bir getiri varsayar; enflasyonu, masrafları ve borç tarafındaki vergiyi dikkate almaz. Asgari ödeme aylık faizin altındaysa bakiye büyür.

Örnek hesaplama

20000 borç, yıllık %18 faiz, asgari ödeme 500, aylık ekstra 300, beklenen yatırım getirisi %8, kazançta %15 vergi ve 5 yıl olsun. Önce borç stratejisi borcu 32 ayda kapatır, sonra ayda $800 yatırır ve $24.620,83 net servetle biter. Önce yatırım stratejisi yalnızca 500 öder; 5 yıl sonunda $757,07 borç kalır ve net serveti $20.679,53 olur. Fark $3.941,30'dur, bu yüzden araç önce borcu kapatmayı önerir. $5.501,21 faiz tasarrufu da gösterilir. Faiz %5 olsaydı sonuç yaklaşık $377 farkla yatırım lehine dönerdi.

Bu örneği dene →

Sık yapılan hatalar

  • Aylık ödemeyi ekstra alanına yazmak: asgari ödeme ile ekstra ayrı alanlardır ve her stratejide ikisi de harcanır; toplam bütçe ikisinin toplamıdır.
  • Beklenen getiriyi garanti bir oran gibi girmek: araç her ay sabit %8 kullanır, gerçek piyasalar dalgalanır; borç faizi yakınsa getirideki küçük bir değişiklik sonucu çevirebilir.
  • Aylık ödemeyi faizin altında girmek: borç hiç küçülmez ve sonuç "Bu sürede kapanmıyor" der.
  • Vergilendirilen bir hesap için vergiyi 0 girmek: araç kazancı yalnızca sonunda bir kez vergilendirir; gerçekten ödediğiniz oranı girin.
  • Vergi indirimi ya da işveren eşleşmesi olan borçları karşılaştırmak: araçta ikisi de yoktur, bu yüzden yatırım lehine olan durumu eksik gösterebilir.

Bu hesaplama hakkında

Ay sonunda elde kalan fazla parayı ya borcu daha hızlı kapatmaya ya da bir yatırım portföyü oluşturmaya yönlendirebilirsiniz — iki yol da aynı parayı paylaşır. Borcu erken kapatmak, borcun faiz oranına eşit, garantili ve risksiz bir “getiri” sağlar; çünkü kapattığınız her lira anapara, bir daha asla ödemeyeceğiniz bir faiz demektir. Yatırım ise uzun vadede potansiyel olarak daha yüksek ama piyasa performansına bağlı, belirsiz bir getiri sunar.

Kararı bir yöne ya da diğerine çeviren etkenler şunlardır: borcun faizi ile gerçekçi bir yatırım getirisi arasındaki fark, her iki tarafın vergisel avantajları (işveren eşleşmeli emeklilik hesabı ya da vergi avantajlı bir hesap, yüksek faizli borca karşı bile yatırımı öne çıkarabilir; mortgage faiz indirimi ise borcun etkin maliyetini düşürebilir), katlanabileceğiniz risk ve oynaklık düzeyi, parayı ne kadar çabuk geri isteyebileceğiniz ve bazı kişiler için borçsuz olmanın taşıdığı psikolojik değer.

Bu faydalı oldu mu?

En fazla 3 tepki seçebilirsiniz.

Yorumlar

  • İlk yorumu siz yazın.

Popüler hesaplayıcılar

Kredi Hesaplama

Aylık taksit, toplam faiz ve ödeme planını hesaplayın.

Yüzde Hesaplama

Yüzde değişim, indirim ve oran hesaplamaları.

İndirim Hesaplama

İndirimli fiyatı, kazancı ve indirim tutarını hesaplayın.

Vücut Kitle Endeksi (VKİ)

Boy ve kiloya göre vücut kitle endeksini hesaplayın.

Yaş Hesaplama

Doğum tarihinden bugüne tam yıl, ay ve gün cinsinden yaşınızı hesaplayın.

Bileşik Faiz Hesaplama

Ana para, faiz oranı ve süreye göre bileşik faizle nihai tutarı hesaplayın.

Tüm Hesaplayıcılar